五險一金到底應該怎麼(me)交? 交場說的越多是否到期領的也越多?強制繳納是否沒(mé煙土i)商量?繳納者頻繁“漂流”是否爲本地人“做嫁衣裳但秒”?

　　近日在網絡上，有不少網友反映，盡管月月繳納，但子區對(duì)所謂的“五險一金”知之甚少。記者在人民廣場、浦東陸家著民嘴随機詢問了10多名職場白領， 大家對(duì)自己個人的五險一時白金隻知道(dào)每月交納，其他都(dōu)一北我頭霧水。人力專業人士介紹，社保并非理财，了到一定程度上起(qǐ)著(zhe)“均貧富”作用，盡管存在一些實施畫靜上的瑕疵，但從全局和長(cháng)遠來看并那廠不“虧”。

　　交的越多是否越吃虧

　　案例：做低工資 多賺千元

　　剛拿到去年全年收入清單的李琳有點納悶。知農她的稅前收入是8000元，扣除社保、公懂她積金和個稅後(hòu)每個月拿到6000多元。但公司财務告訴她，公司什草每個月其實爲她支付的費用超過(gu要音ò)10000元。假設公司願意爲她支付的費用是固定不變的，但随著公城(zhe)繳納基數的不同，最終實際收入竟相差千元以上。

　　她向(xiàng)記者算了一筆賬。上海2011年繳納基數的上限是11688動器元，下限是2338元。個人每月繳納養老保險、醫療保險、失業保險、住房睡得公積金分别爲收入的8%、2%、1%、7%，共計18%。單位要爲個人黑器這(zhè)四者的比例分别爲22%、12%、1.7%麗關、7%，以及個人不需承擔的工傷和生育保險，分别爲0.5%和子站0.8%，共計44%。住房公積金將(jiāng行森)來全部歸個人所有，養老和醫療保險隻有自己交的進(j做知ìn)入個人賬戶，單位交的全部被(bèi)統籌，工傷和民家生育保險也全部劃歸統籌。

　　假如以實際稅前收入8000元繳納社保：公司在支付給李琳鐵業8000元的工資以外，還(hái)要替她交8000購做元乘以44%的險金，即3520元，相當于實際每個月爲其支付了11520元。而黃朋李琳實際得到的呢?扣除8000元乘以18%險金後(hòu又家)，工資爲6560元。這(zhè黃師)6560元要扣掉201元的稅，到手現金是63很海59元。加上個人養老、醫療、公積金賬戶，一個月的實河做際收入爲 6359+640+160+1120=8279元。

　　李琳假設了另外一種(zhǒng)情況，以基數下限繳納：如果公司願意每個月自兒在她身上花11520元不變，但是公司把基本工資做低，按上海市規定的社保基數下她說限2338元發(fā)，剩餘的錢以獎金和補助形式發(fā)放。這(zhè)樣飛年(yàng)，公司需要交納的險金爲1029元，還下個人交納421元，扣掉後(hòu)基本工資還(hái)剩1917元藍冷，還(hái)沒(méi)到個稅的起(qǐ)件拍征點。接下來，公司給她的補助爲11520-2338-1029長要=8153元，補助加上扣除險金後(hòu)的收入性工資北近一共爲10070元，扣掉個稅759會遠元後(hòu)還(hái)能(néng)到手9311元，加上個說光人養老、醫療、公積金賬戶，每月實際城輛收入9311+187+47+327=9872元，比現在實際情況多出15視音93元。

　　釋疑：少時(shí)交社保 老來享福利

　　計算中不難看出，企業需繳納的22%的養老保險無疑是所有負擔中可光的“大頭”。上海社科院經(jīng)濟所肖嚴華博士向(xià照國ng)晚報記者表示，22%的強制繳納比例确實太高了。對(duì)比看，美國(都北guó)這(zhè)一比例爲7.6%，西方國(guó)家一般沒(mé喝錢i)有超過(guò)10%的。由于廠又我國(guó)城鎮基本養老保險實行的是 “屬地管理”，各地的繳納比例也不同，就票例如，杭州爲12%，深圳爲10%謝讀。所以與全國(guó)其他城市相比，上海的繳納比例也很高，這西為(zhè)對(duì)企業來說(shuō)是很大的壓力黃舞，甚至對(duì)因此出現逃繳現象。

　　某國(guó)企人力陳小姐向(xiàng)晚報記者記者介紹錯我，去年《社會(huì)保險法》實施前，上海存在一種(機都zhǒng)名爲“小城鎮養老保險”的養老保險模式，主要針對(duì子她)在郊區注冊的企業，繳費比例較低，那時(shí)就(ji器線ù)有一些企業鑽了這(zhè)個空子。而在2011年7月1日社保法為湖取消這(zhè)一模式後(hòu)，仍有一些船道企業與員工私下約定，以其他形式逃避社保繳納。

　　“确實有一些企業與員工約定，采用對看做低工資的辦法逃避社保，假如處理合适，大雜并不會(huì)産生很大的影響。 ”某服務類網站人北月力資源總監屈女士也告訴記者，不過(guò)通常企明醫業還(hái)是主張按照國(guó)家規定繳納。門有

　　某廣告公司人力資源總監張女士則表示這門，他們公司不主張這(zhè)樣(yàng)的和舞規避辦法，畢竟企業會(huì)存在風險月就，一旦出現問題將(jiāng)得不坐多償失。 “有的人覺得交的多虧的多，這(zhè)其實是了得考慮角度的不同，社保本非理财手段，從我個人和接觸到的人來看，年紀越大，越會水快(huì)意識到這(zhè)是月白一種(zhǒng)福利。 ”她告河術訴記者，一般人覺得虧，主要是因爲金額最高的單位繳玩弟納養老金部分劃歸統籌，承擔現在老年人的養老問題，不在個人賬戶，就服但是長(cháng)遠來看，人都(dōu)會(h章火uì)老，到時(shí)也是享受年輕一輩繳納的養老金，并且屆站匠時(shí)基數也會(huì)“與時(shí)俱進(jìn)”。

　　繳滿15年不容商量

　　案例：原想最後(hòu)15年再頻廠談養老事(shì)

　　在某外資IT企業工作的張先生對(duì)每月繳納的社保頗有微詞，月收入12照刀000元的他個人每月支付各種(zhǒng)不上險金在2000元以上。

　　由于月收入超過(guò)了社保繳納基數的上限，張信美先生是按11688元計算繳納金額，工資8%即9器銀35元用于繳納養老保險，2%即 23說謝4元醫療保險，1%即117元失業保險，還(hái)有7%住房公積金計818內生元，也就(jiù)是說(shuō)，不算扣稅，他就(ji拍對ù)有2100多元的收入是拿不到手的。而對(duì)他來說(shu吃業ō)，短期内隻有住房公積金最有用，醫療和失業保險金額不高也無所謂，但近秒習千元的養老保險他并不情願現在就(j技農iù)交。

　　“我才工作幾年，要攢錢買房成(c西著héng)家、投資理财，正是用錢的時(shí)候，而養老的事(頻音shì)離現在還(hái)很遙遠，既然交滿 腦能15年就(jiù)能(néng)享受看東養老待遇，那我退休前15年開(kāi)始計劃養老也來得及吧。我曾經文拿(jīng)把個人這(zhè)個想法跟公司HR交流過(guò)，看看有沒(m書可éi)有什麼(me)辦法可以先不交，但是被(bèi)告知，這(zh間章è)是強制性繳納的，我的‘養老’不能(néng)自她厭己做主。 ”張先生無奈地告訴記者。

　　釋疑：社保法明确強制繳納

　　事(shì)實上，上海從199音低3年就(jiù)開(kāi)始強制繳納社保。 2011年7月1日起(qǐ)正式時拿執行的《社會(huì)保險法》中還討，也明文确定了養老金等社會(huì)保險的強制繳納，規定用人單位及其職工應遠近當參加職工基本養老保險和職工基本醫療保險，個人與單位之間協商不繳納個行的約定價格視爲無效。

　　“換言之，隻要你有工作單位的體線，單位和你都(dōu)必須交，沒(méi)辦法協商不交或推遲交。 ”屈女鄉地士告訴記者。并且，各項社保是“捆綁繳納”，不能了地(néng)隻繳納其中一項或幾項。

　　據悉，《社會(huì)保險法》還(hái)完善了征繳制度，增強了征繳的強個們制性。如果用人單位不依法給職工繳納社會(huì)保險，那麼(me窗刀)相關機構可以從用人單位存款賬戶直接劃撥社會(內自huì)保險費。

　　對(duì)于交滿15年即可享養老保險待遇的說(shuō拿哥)法，屈女士介紹道(dào)，這(z歌筆hè)主要是爲了設立一個門檻，不是所有繳納過(guò)養老保險的人都(dōu快短)可以分享地方統籌基金。也就(jiù)是說(shuō)，累計繳納店廠養老保險15年以上，并達到法定退休年齡，退休的時(sh新市í)候才能(néng)終生享受車你養老保險待遇。而如果到退休年齡交養老保險不滿15年，那等到退休的時西個(shí)候隻能(néng)退還(hái)個遠店人帳戶上存的8%的養老金，不能(néng)享受統籌賬戶的鐵舞養老金。

　　頻繁“漂流”影響福利

　　案例：滬漂回家，福利縮水

　　去年末，在上海做了三年軟件測試的小吳回老外購家了，他的社保關系也一并轉回了家。“我能(néng)帶走的部份是十分有限的，最通麗初工作是繳納的金額很少的‘綜合險’，後(hòu)來又交遠月了一段時(shí)間的三險，但據說(sh窗河uō)養老保險隻能(néng)帶走我個人交的部分，單位交的大部分是些舊納入統籌基金的，我走了後(hòu)也隻留能(néng)給上海人民做貢獻了。 ”聽樹

　　而去年剛從北京來滬工作的小周則更加困惑。他錯草原本在北京一家國(guó)家級通訊社下屬雜志社從事(shì)廣告工作，陸花個續實施的住房限購、汽車搖号政策讓沒(méi)有北說人京戶口的他倍感壓力，于是在去年他決定逃離 “帝都(dōu)”，來到離浙江老家裡拿更近的上海工作。 “我在北京的單位，社保方面(miàn)的福利據說師舊(shuō)都(dōu)是極好(hǎo)的，單位繳納的比例很高上樂，但賬戶跨省轉移會(huì)有什麼(m民刀e)變化嗎?”在上海，他同樣(yàng)沒(méi)有當地戶籍，他也明動向(xiàng)記者表示，很有可能(néng)趁門討年輕打拼幾年後(hòu)還(há媽刀i)是回選擇回老家，對(duì)他這(z麗做hè)樣(yàng) “漂來漂去”的人，今後(hòu)養老會(huì)受什務著麼(me)影響嗎?

　　釋疑：社保關系可跨省轉移

　　肖嚴華博士告訴記者，工作地點變更後(hòu)，按照養吧藍老保險的轉移辦法，個人賬戶可以全部帶走，那但納入統籌的部分多數是帶不走的，退休煙裡時(shí)回戶籍地享受養老，則將(jiāng)按照當了明地的基數和計算方式發(fā)放退休金。

　　記者從12333熱線咨詢獲悉，又風單位繳納的統籌部分并非完全不能(風購néng)轉移，按照相關辦法，社保關系跨省轉移後(輛人hòu)，統籌部分中的12%的可以那校一起(qǐ)轉移進(jìn)入接受地，退休時(shí)視公按照當地的養老政策。而非上海戶籍的工作者也可以選擇在本話坐市退休，享受上海的養老福利，但是需滿足在滬繳納社保滿1房醫0年等一系列條件，否則，達到退休年齡時(shí)社保關系會熱廠(huì)被(bèi)退回戶籍校錯地處理。

　　屈女士指出，由于全國(guó)未建立并軌賬戶，很多企業不論吃樹職工戶籍，都(dōu)要求按照所在地标準全額繳納社保。對(duì)于自和很多在北上廣等基數高的城市工作并繳納社保，後(hòu)來又回老家的人來說(s票雨huō)，一定的損失時(shí)難以避國西免的。因此，她建議，戶籍不在上海的工作者可以回家鄉繳技近納社保，再拿相關憑證到單位抵扣報銷，城市盡量不做 “虧本買賣”。并且，她還(hái)提出，一些我些工作變動頻繁的人，即使沒(méi)有單位也要自己繳納社保，不繳弟民納的斷檔期盡量不要超過(guò)半技請年，不然會(huì)影響退休時(shí)的待遇計算。

　　同樣(yàng)從事(shì)人力資源工作多年的張女士則指出都作，事(shì)實上，很少會(huì)有單位同意職工回戶籍地繳東木納社保再抵扣，因爲各地政策細則不同，手續也會(huì)異常繁瑣。

　　釋疑

　　住房公積金：除了買房 將(jiāng)來還(hái)可支付物業費會謝

　　對(duì)于很多人來說(shuō)，住房公積金是最快讓自己受日樹益的保障，而且每個月單位和個人交的住房公積金都(d門我ōu)歸個人所有，將(jiāng)來買房子事女時(shí)就(jiù)能(néng)用到。上海也曾經(jīng)出台過(g鐵子uò)提取公積金支付房租的政策，但因會(huì)犧牲貸款額度、火見難以提供房租發(fā)票等問題應者寥寥。日前上海市公積金中心的一份愛長報告中還(hái)提到，今年將(jiāng)擴大公積金提取使用政策，允畫數許提取公積金支付物業費，不過(guò)目前尚請還無具體實施手段。在公積金裝修貸款被(bèi學厭)叫(jiào)停後(hòu)，住房公積金基本買兵光房才能(néng)用，否則要等到退休時事舞(shí)才能(néng)一次性取出。光短

　　理财專家支招購房者，首先，盡可能(néng)使用公積金貸款，少用或不物是用商業貸款;其次，支取公積金進(jìn)行房睡部分還(hái)貸，減少還(hái)貸本金基數;最後(hòu)，辦理公積金按月離山劃轉，減小每月現金還(hái)款金額。

　　養老保險：未繳滿15年的可一次性補足

　　退休後(hòu)領取的養老金由兩(liǎng)部分構成(chéng)，笑海一是當時(shí)社會(huì)平均工資的一定比例，二是個人之前繳納養老保人車險形成(chéng)的個人賬戶資金。

　　養老保險由公司繳納的部分，會(huì)直接劃入統籌基金，和個人賬戶沒區白(méi)有關系，這(zhè)種(zhǒng)模式下的養老雪視保險可以起(qǐ)到減少貧富差距的到商作用。

　　值得注意的是，《社會(huì)保險法》實施後(hòu)放寬了基本吃公養老保險待遇的領取條件。過(guò)去一直要求參加基本窗兒養老保險的個人，在達到法定退休年齡時(shí)必須累計繳費滿15年，方可按光花月領取基本養老金。

　　否則，隻能(néng)一次性領取其個人賬戶累積的資金。現在《社會(hu坐書ì)保險法》規定，繳費不足15年的人員可以一次性繳費至15年，按月領取基市去本養老金。

　　醫療保險：整容、減肥醫保不埋單

　　醫療保險上，公司繳存的12%也會(現都huì)直接劃入統籌基金，和個人賬戶沒(méi)有關系。而且，不是熱問所有的醫療行爲都(dōu)能(néng)獲得保術東險，比如：整容、減肥、增高、近視眼矯正、在長暗境外發(fā)生的醫療費用等。

　　此外，應當由第三人負擔的醫療費用不納入基本醫療保險基金支付範圍，例如出了吃通交通事(shì)故或被(bèi)歹徒傷害。但如果第三人不支付或者無法确年這定第三人時(shí)，由基本醫療保險基金先行支付後(hòu)，向(xi爸時àng)第三人追償。

　　醫保在異地使用上也有諸多限制。在會什國(guó)内非居住地突發(fā)讀在疾病，需急診搶救的可先就(jiù)近下好住院，但必須在3個工作日内，將(jiāng)住院日期、東花醫院名稱等信息報參保地醫療保險經(jī讀子ng)辦機構備案，病情穩定後(hòu)需繼續治療的，應門信及時(shí)轉至定點醫療機構就(jiù)醫。

　　失業保險：申領失業金 街道(dào)還(hái)會(huì)推薦就(jiù)開黃業

　　每個上班族都(dōu)在交失業保險，但這(z草站hè)一保險與大多數白領并無太大制到關系，被(bèi)一些人力資源人士稱爲“捐助式保做我險”。

　　領取失業保險金，必須先滿足下面(miàn)兩火照(liǎng)個條件：所在單位要呢和本人已按照規定履行失業保險繳費義務滿1年紅著;非自己主動辭職。除此，需要辦理的手續是：應呢他在離職之日起(qǐ)60日内持職業指導培光器訓卡、戶口簿、身份證、解除勞動(聘用)合同或者工作關系的證明和照片到唱慢戶口所在街道(dào)、鎮勞動保障部門進(jìn)行失業登記，如山辦理申領失業保險金手續。

　　據介紹，隻要領取過(guò)失業保險，個人勞動手報報冊上都(dōu)將(jiāng)留下購自記錄，街道(dào)還(hái)會睡上(huì)推薦工作崗位，并且必須前去面(miàn)試。可但這(zhè)些崗位多是基層崗位，與一般白領們的工作性質不同，多數人不願厭廠爲了每月區區幾百元的失業金自找麻煩并留下尴尬記錄，即什會使滿足條件也會(huì)主動放棄。并且，隻有本我理地戶籍者可以享受這(zhè)一福利。

　　工傷保險：48小時(shí)大限爲人诟病遠海

　　如果在合同期内不幸發(fā)生意外，需向劇我(xiàng)企業索取情況說(shuō)明，并加蓋企業公章，最好(hǎo)在兒書三個工作日内申請工傷認定并提供下列材料。

　　不過(guò)，工傷保險中有一個值得關注的規定醫舞，那就(jiù)是在工作崗位發(f這坐ā)病，并在48小時(shí)内死亡的，會(huì)被(bèi)我開認定爲工傷，如果是發(fā)病後(hòu)超過(guò)48小時(船草shí)死亡的，就(jiù)不會(huì)被(bèi)認定爲工傷她廠。另外，一些常見職業病能(néng)否納入工對你傷被(bèi)認定爲工傷，也是近年來不站一直還(hái)在讨論的話題。

　　生育保險：津貼标準按單位平均工資

　　生育保險是少有的“女性專享”黑道政策，全部由單位繳納并納入統籌。可以報銷與生育有你少關費用，報銷範圍包括：生育津貼、生育醫療費用、計劃生育手術醫療費用、國(什亮guó)家和本市規定的其他與生育有關的關南費用。

　　《社會(huì)保險法》將(jiāng)從業生育婦女的月生育生活津貼标弟去準，從原來的本人生産或者流産當月城鎮養老保險費繳爸雜費基數，調整爲本人生産或者流産當月所在用人單位上年度職工月平讀女均工資。一般來說(shuō)，生育婦女相對(商朋duì)比較年輕，進(jìn)單位的時(shí是人)間不會(huì)太長(cháng)，以所在用人單位平見少均工資作爲計發(fā)基數將(jiāng)使大部分生育婦女受益。